Налог на молодость

Случалось ли вам отдыхать за границей? Если вы из той счастливой части граждан Украины, которые смогли себе это позволить хотя бы раз в жизни, то наверняка встречались там с попивающими коктейль у бассейна европейцами. Их тяжело не заметить, слишком уж они отличаются от наших соотечественников. Особенно на семейных курортах.

Различий много, но мне почему-то однажды бросилось в глаза одно, на котором я бы хотел остановиться - их возраст! Они старше! Старее! И чем дороже курорт – тем старше на нем европейцы! Норвежцы, немцы, итальянцы…

Если бы я не был испорчен украинской действительностью, то сразу бы понял, что это обычные европейские пенсионеры, проводящие свой заслуженный отдых под пальмами или на экскурсиях по экзотичным странам. Но такая мысль казалась мне полным абсурдом. Как же: пенсионеры в пятизвездочной гостинице?

Разве не логично, что человек, работавший 40-50 лет и делавший все это время платежи в пенсионный фонд (а может и не один) не должен быть нищим? Ведь отчисляя процент своей зарплаты каждый месяц, он должен что-то накопить?

Я намеренно не буду писать, почему нынешние украинские пенсионеры могут позволить себе загорать только летом наперевес с лопатой – пусть это будет казус «переходной экономики», как и их сбережения на сберкнижках. Это грустная и совсем другая тема. Но может ли рассчитывать поколение, работающее сейчас, в новых, глубоко капиталистических условиях на безбедное существование на пенсии? Мы ведь тоже делаем пенсионные взносы. Давайте разберемся, как это работает. И на что мы можем надеяться в старости.

Допустим вы мужчина, работающий с 20-ти лет. В таком случае, по пока действующему законодательству, на пенсию вы выйдете в 60. Т.е. у вас есть 40 лет, чтобы обеспечить свою условную старость. Какие варианты предлагает вам Украинское государство?

Первый, и при этом обязательный – это Государственный пенсионный фонд. Вы делаете ежемесячные отчисления в размере 3,6% от заработной платы в течение 40 лет, и внимательно следите за изменениями в законодательстве. Почему внимательно? Потому что иначе вы никогда не поймете, сколько именно составит ваша пенсия.

Система не только обязательная, но и солидарная, а также глубоко секретная и непредсказуемая.

Платежи вы делаете сейчас. А вот размер вашей пенсии будет установлен только по достижении пенсионного возраста. Какой он будет, через много лет, вы не знаете. 65 лет? 70?

Не знаете и того, как он будет зависеть от вашей теперешней зарплаты, и будет ли зависеть вообще. По какой формуле он будет рассчитываться – тоже не знаете. Все это будет определяться изменениями в законодательстве (как показывает опыт – частыми изменениями). Вы даже не знаете, сколько вы уже уплатили в пенсионный фонд. Этой информации нет. Потому что иначе вам придется отвечать на вопрос «а где же сейчас эта сумма». Это ведь - ваша зарплата. И это - ваша будущая пенсия. Если вы отдаете ее в управление государству, то вам не интересно знать, как оно все это время этими деньгами распоряжается?

А не инвестирует ли оно ваши деньги в МММ, например? А может по факту получения убытков, предложит внести изменения в законодательство и увеличить пенсионный возраст?

А зачем, собственно МММ? Государство и само прекрасно генерирует убытки! Помните сладкое время стабильности до 2008 года, когда доллар стоил 5 гривен? А сейчас он стоит 8. За полтора месяца доллар подорожал на 60%!

Если вы платили в пенсионный фонд с 2000-го года, то примерно четыре года вы работали бесплатно. Ваша пенсия ведь в гривне, не так ли? А место в шезлонге под пальмой продается только за более твердую валюту. С 2008-го оно для вас стоит на 60% дороже. Если дальше вам будет везти, то под пальму к норвежцу вы поедете чуть позже…

Такова она – солидарная пенсионная система. За убытки государства платят пенсионеры. Солидарно платят. Свои кровные.

Есть еще один вариант обеспечить свою старость – негосударственные пенсионные фонды. Они глубоко добровольны и значительно более открыты. Они частные.

Это компании, получившие лицензию от государства, нанявшие специально обученных для управления чужими деньгами людей. И, более того – прибыль этих людей напрямую зависит от прибыли полученной от инвестирования ваших денег. Нет прибыли у вас – почти нет и у них.

Казалось бы: вот оно счастье! Эти-то точно знают, как и куда правильно инвестировать, чтобы сохранить и приумножить ваши сбережения на старость, дать вам запасной вариант, если государство все же окажется неэффективным управляющим. Причем их интересы с вашими - полностью совпадают.

Возможно, и знают. И даже хотят. Но могут ли? Украинское государство, видимо заботясь о вас, дало им следующие инструменты для размещения взятых у вас денег:

• акции украинских предприятий
• облигации украинских предприятий
• украинские государственные и муниципальные облигации
• украинская недвижимость (не более 10% средств)
• депозиты и счета в украинской валюте в украинских банках
• драгоценные металлы (не более 10% средств)

Формально, еще есть право инвестировать до 20% средств в иностранные ценные бумаги и открывать в украинских банках счета в иностранной валюте. Но вот только покупать валюту - нельзя… То есть если вам продадут на Нью-Йоркской фондовой бирже за гривны акции Майкрософта – то пожалуйста, а если нет – то замените его акциями Донбасэнерго. Тоже перспективная и прозрачная компания, не правда ли?
В итоге в Украине нет ни одного негосударственного пенсионного фонда, который бы держал деньги вкладчиков в иностранных ценных бумагах или валютных депозитах. Можете сами в этом убедиться:
http://npf.dfp.gov.ua/

А теперь попробуем смоделировать, что будет делать управляющий такого фонда в случае очередного падения курса гривны, или (не дай Бог) государственного дефолта? Т.е. в том самом случае, если государство все же традиционно окажется неэффективным менеджером.

Он… пойдет делать кофе…

Потому что у него будет только две альтернативы: продавать акции за полцены и переводить вырученные гривны из банка в банк, угадывая какой из них выживет. Или покупать акции за имеющиеся гривны, угадывая какие из предприятий выживут в таких условиях. И при этом он должен делать эти действия одновременно, потому что, согласно законодательству Украины, он не имеет право разместить более 50% средств фонда на банковских счетах и не имеет право купить ценных бумаг на сумму боле 40%. Т.е. что бы он не делал – он «переставляет мебель» в то время когда «хата горит» . Ну правда какую то часть в ходе всех этих маневров он сможет спасти. Но вряд ли она обеспечит вам старость.

Поэтому он пойдет пить кофе. Чтобы не видеть всего этого, а 10% в золотых слитках никуда не убегут. Но ведь золото вы и без пенсионного фонда купить сможете.

Есть еще один вариант обеспечить надежный тыл и сытую старость. В свете двух выше описанных островков стабильности, возможно, даже самый надежный. Это - банковский депозит.

Лучшая пенсия – счет в банке! Так говорят герои французских фильмов, злодеи из Джеймса Бонда и ваши самые циничные коллеги… Плюньте им в лицо!

Они не знают, о чем говорят. Они не имели депозитов в украинских банках. Аргентинцы, пережившие дефолт в 2000-м году так не говорят. Украинские финансисты в 2008-м тоже больше верили в банковские ячейки, поверьте. Они знали что происходит.

Экономика циклична. Это такой же объективный закон, как любой закон физики. За сорокалетний период, который у вас есть на обеспечение вашей старости, вы неминуемо столкнетесь с тремя или даже четырьмя глобальными кризисами. Если вам повезло пережить 1998-й и 2008-й, значит впереди еще пара таких же. Вы помните такие славные имена как «Банк Инко», «Банк Украина»? Это были герои 98-го… Столпы украинской банковской системы!

Резидент Украины не имеет права иметь депозиты в иностранных банках. Это запрещено. Государством. Оно ведь блюдет ваши интересы – ему виднее.

Поэтому депозиты, накопительные вклады и просто текущие счета вы можете открыть только в украинских банках. И пусть вас не вводят в искушение рекламные ролики о древности австрийских, французских или немецких банкирских домов. В Украине их нет!

Есть лишь украинские банки, принадлежащие иностранцам. Все они работают в украинском правовом поле, и действуют согласно руководящей линии Национального банка Украины. Не верите? Спросите у вашего «европейского» банка можете ли вы снять ваши деньги в его европейском отделении, ведь вывеска там такая же…

В 2008-м «европейские банки» Украины стояли в очереди, чтобы заработанные здесь гривны конвертировать в «деньги» и помочь своим европейским вкладчикам не потерять место под пальмой, на которое они рассчитывают в старости. Им не до вас.

Открыть счет в Швейцарии – нельльзя! Грузинам можно, латышам можно, даже в России уже проще, но украинское государство все еще настойчиво считает, что верить можно и нужно только ему. Оно ведь вас никогда не подводило, правда? У вас есть основания ему не верить?

Может показаться, что гарантия обеспеченной старости, ради которой, собственно, и затевается пенсионная система, как явление – миф. Но ведь этот, обгоревший на солнце норвежец под пальмой – реален! Как?

Да очень просто.

«У них», т.е. в большинстве стран Европейского Союза, каждый гражданин имеет индивидуальный пенсионный счет, на который работодателем регулярно перечисляется его взнос. Управляет этим счетом компания, выбранная самим работником, лицензируемая гос-вом. Часть этих денег (далеко не основная) поступает в распоряжение государственного пенсионного фонда, как гарантия минимальной пенсии в случае проблем у негосударственного пенсионного фонда.

И государственный и частные пенсионные фонды открыто публикуют куда и сколько средств под их управлением они размещают (недвижимость, золото, ценные бумаги депозиты и т.д. причем где угодно, включая Украину ), публикуют доходность и уведомляют о состоянии пенсионного счета, что позволяет плательщику ориентироваться в ситуации и по своему усмотрению выбирать эффективного управляющего. Зайдите на сайт Украинского государственного пенсионного фонда, попробуйте найти такую информацию (http://www.pfu.gov.ua). Там нет вашего счета? Нет описания инвестиционного портфеля? Так куда же вы платите? Ваш норвежец просто не поймет как это возможно.

Гражданин Украины… он в своем городе видит биг-боард: «Любіть Україну». А что? Как говорила героиня Татьяны Догилевой, в кинофильме «Блондинка за углом»: «Толку мне с тебя никакого… значит – люблю…».

Вы еще не забыли, с чего мы начинали? Правильно, с пенсионеров под пальмой. Похоже, норвежец уже уехал. И жить он будет минимум лет на десять дольше. Это по статистике.

У вас тоже есть такой шанс. И жить дольше средних 64-х в Украине, и шезлонг зарезервировать. Но точно не на пенсию. Ведь вы уже работаете, уже платите пенсионные взносы - а значит уже лет на 5-10 от норвежца отстаете.

Пенсионный фонд… так скажите честно, вы на него надеялись? Вот так и продолжайте.

Эти обязательные 3,6 % - это вовсе не гарантия обеспеченной старости. Это просто еще один скрытый налог. Вы же платите дорожный сбор. А дорогу в Горловке когда-нибудь видели? Так и пенсионный взнос. Просто налог. Налог на молодость…